Seguro prestamista no consórcio: o que é e quando é exigido

O que é o seguro prestamista no consórcio?

É um seguro de vida vinculado a uma dívida. No consórcio, a dívida é o saldo que o consorciado ainda deve ao grupo. Se acontecer um dos eventos cobertos, a seguradora paga esse saldo, e a cota fica quitada nos termos da apólice.

Quem se beneficia primeiro é o grupo, que recebe as parcelas que faltavam. A família também se beneficia: não herda a obrigação de pagar e, dependendo do caso, fica com o bem ou com a carta quitada.

Diferente de um seguro de vida comum, o prestamista não tem como objetivo deixar uma indenização livre para a família. O valor pago pela seguradora vai para quitar a cota. Quem quer proteger a renda da família de forma mais ampla precisa olhar para outros tipos de seguro.

O que o seguro prestamista cobre?

As coberturas variam por apólice. As mais comuns, que o cliente deve procurar no contrato, são estas:

Um ponto que gera conflito é a declaração de saúde. Se a apólice pede que o consorciado informe doenças existentes e ele omite, a seguradora pode negar o pagamento depois. O vendedor deve orientar o cliente a preencher com cuidado e guardar uma cópia.

• Morte do consorciado, por causa natural ou acidental.
• Invalidez permanente total por acidente.
• Em algumas apólices, invalidez por doença ou perda de emprego, com regras próprias.
• Exclusões: doenças preexistentes não declaradas, carência e limites de idade costumam aparecer nas condições gerais.

O seguro prestamista é obrigatório?

Depende do contrato. Algumas administradoras incluem o seguro em todos os grupos, outras exigem só a partir da contemplação e outras deixam opcional. O que não pode acontecer é o cliente descobrir o seguro só no primeiro boleto: a cobrança precisa estar prevista no contrato e informada antes da assinatura.

O Código de Defesa do Consumidor proíbe condicionar a venda de um produto à compra de outro sem justa causa. Por isso, se o seguro for exigido, vale o cliente perguntar por escrito se pode escolher outra seguradora ou apresentar uma apólice equivalente. A resposta da administradora deve constar na documentação.

Quanto custa o seguro prestamista?

Não existe um preço único: cada administradora negocia com sua seguradora, e o custo pode variar com a idade e o tipo de cobertura. A forma de cobrança mais comum é um percentual mensal aplicado sobre o saldo devedor, que diminui à medida que as parcelas são pagas.

Exemplo hipotético, com percentual inventado só para mostrar a conta: saldo devedor de R$ 120.000 e seguro de 0,05% ao mês sobre o saldo. No mês, o seguro sai R$ 60. Quando o saldo cair para R$ 60.000, o seguro do mês cai para R$ 30. O percentual real deve vir da simulação da administradora. O artigo como apresentar o custo do consórcio mostra onde encaixar essa linha.

Quando o seguro incide sobre o crédito total, e não sobre o saldo, a conta muda: o valor mensal tende a ser mais estável ao longo do plano. Por isso a base de cálculo é tão importante quanto o percentual, e as duas precisam estar escritas.

O que conferir no contrato antes de assinar?

O cliente deve localizar quatro informações: se o seguro é obrigatório ou opcional, qual a base de cálculo e o percentual, quais são as coberturas e exclusões, e a partir de quando a cobertura vale. Se alguma delas não estiver clara, peça a apólice ou as condições gerais.

Na hora de comparar administradoras, o seguro entra no custo total, junto com taxa e fundo de reserva. Veja taxa de administração do consórcio e como o cliente escolhe a administradora.

Outro ponto que costuma passar despercebido é a data de início da cobertura. Em algumas apólices ela começa no pagamento da primeira parcela; em outras, só depois de uma carência. Se o cliente tem um problema de saúde em tratamento, essa informação pesa na decisão.

O que acontece se o cliente atrasar e o seguro estiver em vigor?

Atrasar parcelas pode afetar a cobertura, conforme a apólice. Em caso de sinistro com parcelas em aberto, a seguradora pode negar ou limitar o pagamento. Por isso, manter as parcelas em dia também protege a família. O artigo cliente atrasou a parcela: o que fazer traz a orientação prática.

Como o escritório de consórcio usa isso na venda?

Seguro escondido vira reclamação e cancelamento com estorno de comissão. No Kuota, o seguro aparece como linha própria na simulação e na proposta enviada por link, e o aceite do cliente fica registrado com data e hora, o que dá ao escritório a prova de que a informação foi apresentada antes da assinatura.