O que é ser contemplado no consórcio e o que vem depois

O que significa ser contemplado?

Contemplação é a atribuição da carta de crédito a uma cota do grupo. A Lei 11.795/2008 só reconhece duas formas: sorteio e lance. A cada assembleia, o grupo usa o dinheiro arrecadado no fundo comum para contemplar uma ou mais cotas, de acordo com o caixa disponível e as regras do contrato.

Ser contemplado não quita a cota nem encerra o compromisso. O cliente passa a ter o direito de usar o crédito e continua pagando as parcelas mensais.

O número de contemplações por mês varia. Depende do caixa do grupo, dos lances pagos e das regras do contrato. Em alguns meses há mais contemplações, em outros menos, e isso não pode ser previsto com segurança na hora da venda.

Como funciona a contemplação por sorteio?

No sorteio, a cota é escolhida ao acaso entre as que estão em dia. Muitas administradoras usam os números da Loteria Federal como base, para que ninguém consiga interferir no resultado. Quem está com parcela em atraso não participa.

Por ser sorte, o sorteio pode acontecer no primeiro mês ou no último. É por isso que prometer prazo de contemplação é proibido na prática de venda séria; veja como vender sem prometer contemplação.

Também não existe vantagem para quem entrou primeiro no grupo, nem para quem paga em uma data específica do mês. O que conta é estar em dia na data da assembleia. Quem tem várias cotas tem mais números concorrendo, mas cada cota segue a mesma regra.

Como funciona a contemplação por lance?

No lance, o consorciado oferece antecipar parte do saldo da cota, e vence a maior oferta, conforme as regras do grupo. Existem modalidades diferentes, como lance livre, lance fixo e lance embutido, que usa parte da própria carta. Cada uma tem regras próprias de desempate.

Para entender as diferenças, leia lance fixo no consórcio e lance embutido, livre ou reserva. Para decidir o valor, o artigo como orientar o cliente no valor do lance ajuda.

O que acontece depois de ser contemplado?

A sequência costuma seguir estes passos, com variações por administradora:

Cada administradora tem seus prazos para cada etapa, e eles constam no contrato ou no regulamento do grupo. Perder um prazo, como o de pagamento do lance, pode fazer a contemplação ser cancelada e passada para outra cota. Por isso, o cliente deve acompanhar o resultado das assembleias e manter os contatos atualizados com a administradora.

• Comunicação oficial da contemplação pela administradora, por e-mail, aplicativo ou telefone.
• Pagamento do lance, quando a contemplação foi por lance, no prazo definido.
• Envio de documentos pessoais e de renda para a análise de crédito.
• Escolha do bem e, no caso de imóvel, avaliação e análise da documentação do imóvel.
• Assinatura do contrato com garantia, normalmente alienação fiduciária do próprio bem.
• Pagamento ao vendedor e continuidade das parcelas até o fim do plano.

Por que existe análise de crédito se o dinheiro é do grupo?

Porque depois da contemplação o consorciado ainda deve as parcelas restantes ao grupo. A análise protege os outros participantes: se quem recebe o crédito não paga, quem perde é o grupo. A administradora avalia renda, histórico e capacidade de pagamento do saldo.

Exemplo hipotético: cliente com carta de R$ 200.000, contemplado no mês 30 de um plano de 180 meses, ainda tem 150 parcelas a pagar. A análise verifica se a renda dele comporta esse saldo. Se não comportar, a administradora pode pedir garantia adicional ou um fiador, conforme o contrato.

Por isso, o cliente que já sabe que tem renda apertada deve pensar no valor da carta antes de contratar. Uma carta menor, com saldo devedor compatível com a renda, costuma passar na análise com menos exigências do que uma carta grande que depende de garantia extra.

O que fazer se a análise de crédito não for aprovada?

A contemplação não se perde de imediato. O cliente pode apresentar garantias complementares, incluir um coobrigado, escolher um bem de valor menor ou aguardar e usar o crédito depois, conforme o contrato. O vendedor deve orientar antes da venda que essa etapa existe. O artigo carta contemplada: como orientar o cliente aprofunda o assunto.

Como o escritório de consórcio usa isso na venda?

A contemplação é o momento em que o cliente mais precisa do vendedor e em que o escritório mais perde contato. No Kuota, a cota contemplada aparece no pós-venda com os próximos passos e prazos, o cliente acompanha a situação pelo portal, e o vendedor recebe a tarefa de ajudar com os documentos, o que costuma gerar indicação e nova venda.